贷款包装就是帮人把收入、负债这些材料看起来更符合银行要求，比如把工资单做高，或者减少其他贷款，让银行觉得还款没问题。有人用假合同包装流水，有人把信用卡分期转成固定还款，还可能找中介调低征信查询次数。银行风控系统里装着智能评分模型，包装后数据进去一算，通过率能涨两成。

为啥要这么做呢？因为现在银行查得严了，去年央行报告说不良贷款率降到了1.5%，但新出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》要求更严了。某机构调查显示，约30%的贷款被包装过，但包装费要收评估价的两成起。比如有人月入8000要包装成1.5万，得找会计做六个月流水，光这就要花2000块。要是征信有逾期，包装成本更高，得先还清再重新申请。不过风险也大，去年银监会罚了12家机构违规包装，平均每家罚没800万。所以现在包装得讲究了，得先查清客户征信，再调整负债比例，找第三方做流水，整套流程下来得花半个月。