贷款利率的计算主要看本金、利率和还款方式这三样东西。比如借十万块五年还，银行先算年利率，再按月分摊本金和利息。具体公式是月供=（贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数）/（（1+月利率）^还款月数-1）。举个例子，贷款十万，年利率5%，30年等额本息，月利率就是5%÷12≈0.4167%，还款月数360个月，算下来每月要还约498元。

这个公式是复利计算演变来的，因为每次还款都会减少本金，剩下的钱继续产生利息。比如第一月还498元，其中利息是十万×0.4167%=41.67元，剩下456.33元算本金。第二月本金变成九万五四三十七，利息就少了一点。这样滚下来，一个月本金只剩几十块，利息也接近零。根据央行前年数据，首套房贷平均利率4.1%，30年总利息约是本金的三倍多。公式设计就是让每个月的本金和利息比例逐渐变化，但总还款额固定，这样银行和借款人都能算得明白。