首先说清楚贷记卡利息是怎么算的。简单说就是每天收利息，利息钱数等于日利率乘以没还的钱再乘天数。比如说日利率是0.05%的话，10万没还10天就是500块利息。这个计算方式跟借条不一样，借条是按月收利息，贷记卡是按天算的。账单日和还款日时间点很重要，没还的钱从账单日后开始算利息。比如有个账单日是每月20号，还款日25号，20号到25号期间没还的钱就算利息。

为什么是这个答案呢？因为银行规定贷记卡利息是循环利息，跟信用卡一样。根据央行规定，日利率不能超过0.05%，滞纳金不超过5%。比如日利率0.05%的话，10万没还10天利息就是500块。最低还款要还10%起步，剩下的90%继续算利息。比如最低还1万，剩下9万继续按日息算。但最低还款会产生滞纳金，比如没还1万块，滞纳金就是50块。比如账单日20号，还款日25号，20号到25号没还的钱算利息，25号到下月20号又算下一期利息。所以利息计算就是日利率乘未还金额乘天数，这个公式是固定死的。比如有用户10万没还30天，日息0.05%的话，利息就是15000块。但如果有分期业务，利息会少很多，比如分期手续费1.5%，总利息比单笔利息低。所以正常情况下，不还钱利息比分期高，这就是银行鼓励分期的原因。