贷款和信用卡的利率差距大，比如信用卡年化18%，而贷款可能低至10%。如果用贷款的钱还信用卡，每年能省下8%的利息差。但要注意两点：一是贷款要算手续费和提前还款违约金，二是信用卡分期可能有隐藏利息。比如10万元贷款10年，总利息约2.4万，而信用卡分期12期手续费3%，实际年化成本接近20%。

为什么这么算呢？首先利率差是关键，信用卡18%的年化利率比贷款10%高8个百分点。假设借10万元，贷款10年月息0.8%，总利息2.4万；还信用卡手续费3%就是3000元。但信用卡分期12期手续费3%，实际年化成本约（1+3%）12次根号下10万，计算下来约20.3%的年化成本。这时候贷款虽然多花2.4万利息，但比信用卡分期省1.8万（20.3%-8%）的额外成本。不过要注意贷款合同是否有提前还款违约金，比如提前还贷可能收1%-3%手续费，这会抵消部分节省。另外信用卡账单日和还款日的时间差也很重要，如果刚好在账单日后消费，用贷款还卡能多享受20-50天免息期。比如每月20号还款，19号用贷款还卡，就能多享受免息期到下月20号，相当于无息贷款50天。但要是账单日25号，效果就差很多。根据央行前年数据，信用卡分期用户平均手续费3.2%，而消费贷平均年化利率9.5%，所以有5%的利差空间时，用贷款还卡更划算。但要是利差小于2%，就不值得了。比如年化差5%，10万本金一年省5000利息，而贷款可能多花2000手续费，净赚3000。这时候还是划算的。但要是差1.5%，省1500利息，手续费2000，就亏了。所以得算准这两个数字。