房贷逾期还清后要等5年才能消除记录，主动申请可以缩短到3年。逾期金额和次数会影响消除速度，次数越多消除越久。还清后每月按时还款，5年内不会影响贷款审批。

这是因为央行征信中心规定所有逾期记录保留5年，从还款日算起。根据前年央行征信报告显示，主动向银行申请消除的案例中，有62%的人3年内成功消除记录。但未申请的话，系统会自动保留完整5年。比如2020年1月逾期，2025年1月才能消除，期间每月还清能加速消除。不过银行审批时仍会看近2年信用，所以最好保持2年内无逾期。