银行变成股份公司主要是为了解决钱从哪来和谁来管的问题。就像开餐馆需要有人出钱有人做饭，银行也需要股东投资，同时用股份制管理避免一个人说了算。

股份制银行能吸引更多钱，因为股东愿意投资赚钱。比如中国有16家股份制银行，大前年总资产占银行业23%，比国有银行少但增长快。股份制让银行能借到更多钱，像招商银行2021年股东借款占负债40%，比国有银行平均高15%。股份分散了风险，工商银行2020年坏账率0.28%，比股份制银行平均低0.1%，但股份制银行坏账率波动更小。股份制就像多人合伙开公司，既有人出钱又有人管事，还能分散风险。