信用卡还款有三种最常见方式：最低还款每月还几百块，全额还清当月账单，分期还款分六期或十二期。最低还款虽然压力小，但利息高；全额还清最划算；分期像买保险，手续费抵利息差价。比如刷了5000块，最低还150块，下个月本金还是5000块，利息按日算每天0.05%，算下来年化接近18%。全额还清当然最好，但工资不够的话，分期手续费比最低还款利息少，比如分期手续费3%，算下来年化12%利息。

为什么这样设计呢？因为银行要收利息，而且最低还款会滚雪球。比如1000块最低还30块，下个月要还30块利息加剩余的970块，再最低还30.3块，这样半年后本金还没还完，利息反而多出200多块。根据央行数据，大前年信用卡最低还款用户平均负债增长23%，而分期用户负债增长只有8%。银行用手续费补偿利息损失，比如分期手续费3%相当于年化12%利息，比最低还款的18%少6个百分点。所以分期比最低还款划算，但比全额还清多花手续费。数据显示，分期用户平均还款周期从18个月缩短到14个月，说明他们更理性。但要注意，分期手续费不能抵税，而且提前还款要收1%违约金。所以最好能全额还清，实在不行就分期，千万别最低还款。