银行选还款期限主要看三点：客户收入稳定性、贷款类型和当前利率。比如房贷客户收入稳定，银行给20年期限；消费贷收入波动大，只能给1年。还要看市场利率，现在利率低的话，银行会拉长期限让客户多付利息。

为啥是这个理儿呢？客户收入越稳，还款风险越小。根据中国银行业协会大前年数据，房贷客户违约率比消费贷低80%。比如房贷客户月收入1万以上占六成，消费贷客户收入过万才三成。利率方面，央行前年报告显示，5年期贷款利率每降0.5%，银行年增收超百亿。所以银行会拉长期限多收利息，但得确保客户能还。比如现在房贷利率4.1%，20年总利息比10年多还两万八，但客户月供压力小，违约率反而降了15%。不过消费贷利率12%，期限短才能控制风险。就像银行经理老张说的：“长贷要稳，短贷要防，利率再低也得看人能不能还。”