零用贷就是短期借点小钱用的平台，像应急钱包似的。用户急用钱可以借几千块，但利息比较高，适合临时周转。比如借五千块三个月，利息可能要三百多，年化利率大概30%左右。还款方式有等额本息和先息后本，逾期了还会收滞纳金和律师费。平台分线上和线下两种，线上申请快但审核严，线下需要面签但额度可能更高。

为什么这么讲呢？根据前年金融消费报告，超60%用户借零用贷用于医疗和消费，平均借款周期是3个月。年化利率普遍在24%-36%之间，部分平台甚至高达42%。比如某平台数据显示，借款人逾期率超过15%，违约金额占贷款总额的8.7%。线上渠道审批通过率约35%，线下渠道通过率提升到65%。但要注意的是，去年新规要求平台必须公示综合费用，避免隐藏利息。像某平台实测显示，借款5000元三个月实际支付利息428元，折合年化35.2%。所以虽然方便，但真的要谨慎用。