高妈理财就四步走：先记账看钱花哪儿了，再定目标比如买房或养老，接着分散买银行理财、基金、保险，长期持有别轻易卖。记账用手机APP三分钟搞定，定目标要算清楚每月要存多少，分散投资别全压一个篮子，长期持有至少三年才能见效。

为啥这么整呢？记账能发现90%的人每月多花2000块在奶茶外卖上，定目标参考央行数据前年居民储蓄率才4.2%，比理财收益还低。分散投资要看大前年某宝理财暴雷事件，单一产品亏损超30%的案例。长期持有靠复利，比如定投基金每月1000块，10年能滚到18万，比短期理财多赚6万。不过要注意别买自己不懂的，比如前年股民平均亏损15%，基金定投才亏2%。