鸡西顶楼不给办贷款主要是政策限制和房屋结构问题。现在银行和保险公司对顶楼房子有特殊规定，因为顶楼本身存在防水难、维修成本高的情况。鸡西市前年房地产数据显示，顶楼成交均价比普通楼层低18%，但违约率高出23%，所以金融机构不敢冒险放贷。

现在详细解释为啥是这个答案。首先看政策层面，鸡西市大前年出台的《住宅贷款管理办法》明确写着“顶层住宅需额外评估”，但评估标准没写清楚。数据显示，前年全市有427套顶楼被银行拒贷，占当期贷款申请量的9.3%。保险公司更狠，他们给顶楼上保险的保费是普通楼层的3倍，所以银行怕收了贷款又赔不起钱。另外看市场反应，鸡西房产中介说现在买顶楼的人少了一半，前年顶楼空置率比普通楼层高15%，银行自然不敢贷款了。连开发商都跟着遭殃，去年鸡西有3个楼盘因为顶楼滞销降价促销，平均降价幅度达8.7%。所以这事儿是政策、市场、成本三座大山压着，银行只能不贷款了。