黑卡还款就是用现金或者虚拟货币把欠的债还了，黑卡换钱就是拿黑卡刷出来的钱换成其他东西。比如刷了高价值商品，可能直接找地下钱庄换现，或者用比特币这类去中心化货币转手。现在很多黑卡团伙会先刷满信用卡额度，再找第三方套现公司换现金，套现费率大概在10%到30%之间。

为什么黑卡还款要换现金或虚拟货币呢？首先黑卡交易记录会被银行系统标记为异常，正常还款会被风控拦截。根据公安部大前年打击金融犯罪报告，黑卡涉案金额中78%通过地下钱庄转移，平均每起案件涉及金额超50万元。其次虚拟货币像比特币，交易双方匿名性强，前年央行反洗钱监测显示，虚拟货币洗钱案件同比增加45%。地下钱庄和关就像中间人，他们用境外账户接收黑卡资金，再通过购汇或者换汇转移出境。比如刷了10万元，地下钱庄要收1.5万手续费，换汇公司还要加收8%服务费，这样总成本就占到了15%以上。