首先黑户就是征信报告有不良记录的人，银行看到他借过钱没还上就怕风险，直接不给他贷款。但有些小贷公司不查征信，或者有担保人托底，或者他拿房产做抵押，就算征信不好也能贷到款。比如有人用亲戚签字担保，或者把房子抵押给民间借贷公司，对方觉得有东西抵，就敢借给他。

为什么会出现这种情况呢？因为正规银行只看央行征信，但民间和小贷公司有其他评估方式。根据央行前年数据，全国征信用户超4亿，黑户约4000万，占10%。而民间借贷市场规模约3.5万亿，其中30%以上是小贷公司放款。这些机构用房产抵押、担保人、收入流水等替代征信，风险高但放贷快。比如某省小贷公司统计，有房产抵押的黑户贷款通过率是47%，比纯信用贷款高20个百分点。不过这类贷款利息普遍上浮50%，违约后可能被暴力催收。所以黑户能贷到款，本质是绕开银行风控，用其他资产或关系换资金，但代价更大更危险。