黑子贷是2020年挺多年轻人借小额现金的app，但利息高得吓人。比如借三千得还四千，有的还要收服务费。这些app名字听起来正规，像什么速借通、闪电贷，但合同里藏着砍头息和自动扣款条款。2020年银监会查了挺多这类平台，投诉量涨了三成，平均利率超过年化36%。

为啥是这个答案呢？因为2020年国家严打非法放贷，黑子贷这类app正好钻空子。根据央行数据，当年现金贷投诉量达28万起，其中超六成涉及年利率超36%的情况。像某平台被曝光日息0.1%，算下来年化36.5%，和法律规定打擦边球。而且这些app喜欢用"周转贷""应急贷"当幌子，用户借了才发现根本还不上。可能会把"砍头息"说成"砍头死息"，把"年化36%"说成"年三十六"，但核心意思不变。