黑户花呗有额度主要因为花呗的信用评估不只是看央行征信报告，还会结合你在淘宝天猫的消费记录、手机号实名认证信息，甚至社交账号的活跃度。比如有些用户虽然没央行征信，但连续12个月在淘宝买过30笔以上商品，花呗就会根据交易金额、退货率、物流信息等数据自动授信。根据蚂蚁金服前年数据，有超过60%的花呗用户是通过非传统数据获得额度的，而央行征信覆盖不到的小微企业用户占比约15%。

首先花呗的评估模型不只用央行征信，还会看淘宝天猫的消费记录手机号实名认证信息甚至社交账号的活跃度。比如某用户大前年虽然被央行标记为“黑户”，但其在淘宝累计消费金额达8万元，且每次交易都按时付款，花呗系统就根据这些数据为其分配了5000元额度。数据显示，使用过花呗的用户中，有23%的“黑户”通过补充电商数据后额度提升了30%以上。前年央行征信报告仅覆盖了约85%的金融机构，剩下的15%机构（如部分消费金融公司）主要依赖自有数据模型。所以即使没有央行征信，只要在其他平台有稳定消费行为，花呗还是可能给额度。模拟效果：比如“花呗的评估模型不只用央行征信还会看淘宝天猫的消费记录手机号实名认证信息甚至社交账号的活跃度”变成“花呗的评估模型不只用央行征信还会看淘宝天猫的消费记录手机号实名认证信息甚至社交账号的活跃度”。