黑户就是没办过贷款或信用卡的人，银行看不懂他们的还款习惯，只能算中等信用。就像刚毕业的学生没借过钱，银行不敢随便放贷。

黑户的信用中等主要是没信用记录导致的。根据央行大前年报告，全国有4.2亿人没信用记录，这类人贷款拒批率高达78%。银行用大数据算信用分，黑户的"空白期"就像没填的表格，系统默认打60分（满分120）。比如张三25岁没办过任何贷款，虽然月入过万，但银行觉得他可能突然失业或乱花钱。数据显示，连续3年没信用记录的人，贷款通过率不足5%。银行要等黑户先办个信用卡，用半年以上记录才能提信用等级。就像刚学骑车的人，教练要先让他练平衡，才能考。