黑户就是征信报告有不良记录的人，银行看不上他们。贷款要查征信，黑户的逾期、欠款、呆账这些记录，银行觉得风险高，直接不批。就算想借，银行系统也会自动拦截，根本轮不到人工审核。

黑户贷款不了是因为银行风控系统太严格，数据太敏感。根据央行大前年报告，全国征信系统收录了9.8亿人，其中不良贷款率0.35%，但黑户比例占0.7%，是正常人群的2倍。银行要控制坏账，只能卡紧审批。不过有些小贷公司或民间借贷，不查征信也能放款，但利息高、期限短，风险更大。比如某第三方机构数据，前年黑户通过非正规渠道贷款的违约率高达18%，比正常用户高12倍。所以银行不借，小公司敢借但赚的是高风险钱。