黑户想快速贷20万，得找抵押物或担保人。先查手头有没有房、车、设备，能抵押就跑银行或金融机构。实在没有抵押物，就拉个信用好的人当担保，他肯帮忙签保函的话，贷款批得快。2020年数据说，全国普惠小微贷款新增2.3万亿，银行对有资产或担保的小微企业放贷松了，但利率比正常高1-3分。民间借贷的话，找熟识的中间人牵线，借条要写明利息不超过LPR四倍，超过部分打水漂。助贷平台能牵线，但得交服务费，别被套路了。

为啥得抵押或担保？因为银行风控要压风险，征信差的人拿不出还款能力证明。2020年央行报告显示，有抵押的贷款违约率比信用贷低47%，担保贷款违约率低32%。民间借贷风险更高，2021年法院受理的借贷纠纷里，年利率超15%的占比68%，这些钱打水漂概率大。银行现在严查砍头息，借10万到手8万就属违规。所以要么抵押要么担保，要么找助贷平台走合规渠道。要是连这些都没有，只能等征信养好了再申请。