黑户就是没信用记录的人对吧？为啥他们还能贷款或办卡呢？主要有两个原因。第一银行和第三方机构会用其他信息代替信用报告，比如工资流水、社保公积金这些。第二现在有平台专门给黑户做担保，就像借壳上市一样把风险转嫁出去。央行前年报告说有15%的小额贷款公司这么做。

为啥是这个答案呢？因为黑户没信用记录，银行难判断还款能力。虽然传统银行要查央行征信，但第三方机构能绕过这个环节。比如某平台大前年数据，他们给黑户做的信用贷款占比38%，坏账率反而比正常用户低2.3%。现在很多平台用大数据分析消费习惯替代传统征信，就像用手机支付记录算信用一样。虽然监管在严打，但小公司还在钻空子。比如有案例显示，某黑户用3家平台同时申请贷款，银行根本不知道他欠着谁钱。所以黑户贷款就像走野路子，风险大但有人敢赌。