黑户想包装贷款，得先伪造收入证明找担保人亲属身份申请。比如用朋友工资流水当自己的，或者让亲戚帮忙做担保。小贷公司看不懂真实信用记录，容易通过审核。包装成功后，贷款资金可以转给关联账户，再拿去还信用卡或者填补网贷窟窿。现在很多平台都查不到这些操作，所以黑户也能借到钱。

为什么这么操作呢？因为小贷公司主要看的是流水和担保，而不是央行征信。数据显示前年黑户包装贷款通过率比裸贷高40%，但风险也大。比如某平台案例，包装后贷款金额从3万涨到8万，但逾期后担保人要还3倍利息。黑户包装就像给贷款穿马甲，虽然能短期解燃眉之急，但后期债务会像滚雪球越滚越大。就像有人先借2万还信用卡，包装后能借5万，结果5万要还3万利息，半年就还不清。所以包装贷款就像饮鸩止渴，虽然能解渴，但会毒发身亡。