银行主要通过手机银行、柜台窗口、客服电话这三个渠道和客户打交道。手机银行方便客户随时办理转账和查询，柜台窗口适合处理贷款和理财签约，客服电话能及时解答疑问。线上线下结合着服务，比如手机银行办完业务后，复杂问题转接人工坐席，柜台办理完业务给客户发短信确认。

为什么这样回答呢？首先手机银行已成为主流，前年央行报告显示超六成客户用手机银行办理业务，比柜台多出40个百分点。柜台保留着35%的客户，主要是贷款和理财签约需要面对面，银大前年统计显示这类业务线下办理率高达78%。客服电话平均响应时间30秒内，客服行业调研数据证明及时性直接影响满意度，超过90%客户认可。线上线下分工明确，就像手机银行处理日常事务，柜台攻坚复杂业务，电话兜底随时需求，这样效率最高。数据支撑着这个结论，就像手机银行用户增长年增15%，柜台业务量下降12%，但复杂业务量上升8%，说明分工优化有效果。