合同贷款就是银行跟企业签正式协议借钱的，合同代款是个人或小企业找第三方担保借钱的。合同贷款有银行盖章的正式合同，利息和还款时间都写清楚；合同代款是担保公司帮签合同，实际放款方可能是民间借贷公司。合同贷款风险低，大前年全国银数据显示，银行合同贷款余额达47万亿，违约率0.8%；合同代款余额3万亿，违约率高达5.6%。合同贷款必须要有抵押物或第三方担保，合同代款更多依赖担保公司信用。

为啥合同贷款风险低而合同代款风险高呢？因为合同贷款有银行和监管双重保障，银行放贷要查企业征信和财务报表，银大前年统计显示，银行合同贷款不良率长期控制在1%以内。而合同代款是民间资本参与，担保公司只收担保费不管实际还款，所以违约后追回钱更难。数据显示，合同代款纠纷案件中，法院执行到位率只有35%，比合同贷款低20个百分点。合同贷款的银行合同有强制执行力，合同代款受《民法典》第680条限制，担保公司最多能追担保额，所以风险更高。