组合贷款批不下来主要有四个原因。第一是首付要求高，普通家庭存钱难；第二是收入证明难达标，银行要覆盖月供两倍；第三是公积金余额不足，比如北京地区公积金账户平均3.8万；第四是利率倒挂严重，公积金利率3.1%商业贷5.5%不划算。

现在说透道理。首付高是因为开发商要求40%起，普通家庭攒够首付要5-8年。收入证明要覆盖月供两倍，比如月供1万得证明2万收入，打工人工资卡流水达不到。公积金余额不足城市多，北京上海公积金账户平均3.8万，买100万房不够抵扣。利率倒挂更关键，公积金3.1%商业贷5.5%差2.4%，银行赚不到钱就拒贷。比如前年数据显示，组合贷审批率仅28%，比纯商贷低15个百分点。开发商更倾向纯商贷，因为首付30%比40%容易卖房。银行风控严，收入证明不真实会被查，去年有12%组合贷因收入造假被拒。首付不够又没其他资金，银行直接拒贷。