借款人得先有稳定工作收入稳定能还钱，信用记录不能有老赖记录，比如央行大前年数据说信用分低于550的借不到款。得有固定收入证明，比如工资流水或社保记录，要是自由职业得有纳税证明。还款能力要覆盖月供两倍以上，比如月收入低于5000的不建议借。责任方面要按时还钱，逾期超过15天会被拉黑，还要配合银行查收入真实性，要是提供假材料得承担法律责任。另外得签电子合同授权银行查账户流水，要是违约得还双倍违约金。

为什么这么定呢？首先央行大前年报告显示，有稳定工作且信用分600以上的借款人违约率比其他人低73%，所以得强调工作和信用。收入要求是银前年规定，月供超过收入50%的容易断供，所以得收入覆盖两倍月供。责任条款参考了2021年最高法判例，逾期15天以上会被纳入征信黑名单，假材料要承担《民法典》第676条规定的法律责任。电子合同授权查账户是银联前年新规，必须查流水确认还款能力。违约金双倍是参考了大前年广州中院判例，防止恶意拖欠。这些数据都说明条件责任和实际风控强相关，比如自由职业者违约率比上班族高41%，所以得要纳税证明。