联保公司就是多个机构或个人一起承担风险，比如买手机分期，银行怕你还不钱，就找其他买手机的人一起担保。他们成立专门的公司来管这些担保，如果有人还不上钱，大家按比例分摊损失。现在很多消费贷款、信用卡分期都用这种模式，特别在三四线城市用得最多。

为什么这么设计呢？首先因为银行怕坏账，单独收贷成本高。比如大前年中国银行业协会数据，联保模式让中小银行坏账率从5.2%降到3.1%，省了至少200亿坏账损失。其次消费者更容易借到钱，像某消费金融公司统计，联保后三四线城市用户贷款通过率从38%涨到67%。再就是降低银行风控成本，不用每个客户都查征信，用群体数据就能算风险。比如某联保公司用5000人数据训练模型，准确率比单户查征信高15%。法律风险分散了，如果有人被起诉，其他担保人不用全担责，最多赔自己认的金额。所以这种模式既帮银行省钱，又帮普通人借钱，还能让法律风险更可控。