首先看贷款类型，商贷公积金贷利率不同，公积金低但额度有限商贷额度高但利率高。选固定利率还是浮动利率要看未来三年利率走势，现在多数人选LPR浮动利率。提前还款要看违约金，等额本息还款前五年违约金高，等额本金后期违约金高。组合贷适合公积金不够又想低利率的，但手续麻烦。

为什么这样选呢？公积金利率3.1%比商贷首套4.1%低，但额度一般只有总房款30%到70%，商贷最高能贷到100%。比如买100万房子，公积金贷70万，商贷30万，总利息能省5万左右。组合贷平均利率3.8%，比纯商贷省1.2%。提前还款违约金通常还1%-3%，等额本息前五年还1.5%，后面逐年递减。数据来自央行前年房贷报告和银行官网，现在二套房贷利率4.9%比首套高0.8%，所以能贷首套尽量贷首套。