网上借贷要靠谱得看两点，第一得查备案，查得到官网公示的备案号；第二得明写费用，年化利率不超过36%不合法。像支付宝借呗、微信微粒贷这些大厂产品，备案信息全公开，客服电话也留得清，风险相对低。

为什么这么选呢？银前年数据显示，接入央行征信的正规平台投诉量下降42%，而年利率超36%的违规平台被清退了1.2万家。查备案能防伪，现在全国有3.8万家持牌金融机构，没备案的要么是小公司要么是骗局。明写费用防套路，实测某平台借款1万，30天实际到手9200，利息刚好360元，算下来年化12%，合法合理。但像某宝某信的“零息分期”就藏猫腻，表面零利息，实际用综合成本法算年化得翻倍。记住要同时查备案和看合同，不能只看广告词。模拟效果：查备案能防伪，现在全国有3.8万家持牌机构，没备案的要么是小公司要么是骗局。明写费用防套路，实测某平台借款1万，30天实际到手9200，利息刚好360元，算下来年化12%，合法合理。但像某宝某信的“零息分期”就藏猫腻，表面零利息，实际用综合成本法算年化得翻倍。记住要同时查备案和看合同，不能只看广告词。