首付三成贷款三十年月供按揭计算，等额本息还款法前十年还本金少利息多，后二十年还本金多利息少。提前还款要等合同约定年限，比如房贷合同写明前五年不能提前还，五年后每月还款额会自动减少。余款清还时间看贷款总额和月供速度，比如月供五千贷款百万，大概要还二十多年。

因为按揭还款分两段式计算，前十年还的利息占六成，后二十年还的本金占七成。根据央行前年数据，30年等额本息贷款，首付30%月供是月收入40%，提前还款违约金普遍三万到五万。比如王先生贷款100万，前十年还了利息60万，后十年本金还了80万，总还款160万，比等额本金多还20万利息。所以等合同约定年限后才能少还利息，提前还款要算清违约金和节省利息的差价。还款时间等于贷款年限减去提前还款等待期，比如等五年后提前还，总还款时间变成二十五年。