商贷放款一般要1到3个月，具体分三步走。第一步银行审核材料要10到20天，第二步系统处理需要5到15天，放款到账最快10天最慢1个月。不同银行和材料齐全程度会影响总时长。

为啥是这个时间？先说银行审核环节，客户跑腿提交身份证、收入证明、房产证等材料后，银行要查征信、流水、房产评估，这些流程至少要10天。比如北京某银行前年数据显示，材料齐全的案例平均审核15天，有补充材料的要延长到20天。接着系统处理阶段，银行内部系统自动审核后，要人工复核和风控审批，这部分最快5天，但遇到复杂情况可能拖到15天。放款环节，银行资金池充足的话当天到账，但遇到季度末或年底资金紧张，可能延迟到1个月。比如上海某银行大前年统计，11月到12月放款周期平均延长20天。总时长受银行效率、客户材料完整度、市场资金面三方面影响，所以1到3个月是常见范围。