巴塞尔协议是国际银行界为了防着银行乱搞钱害了整个金融系统而搞的规矩。以前银行随便放贷不押金，遇到经济乱子就完蛋，比如30年代大萧条和70年代石油危机都让很多银行倒闭，害得国家得花大钱收拾残局。后来各国央行觉得得统一标准，让大家把“钱袋子”管好，不然下次危机又得国家兜底。

为啥得这么搞呢？因为银行家们自己管不住风险，总想赚快钱。比如1987年巴塞尔协议一刚出，要求银行资本充足率至少8%，覆盖信用风险。但2008年金融危机证明光算信用风险不够，还要防着市场波动和操作失误。数据显示当时全球银行业坏账超9万亿美元，美国花旗、雷曼兄弟都倒闭了。协议三2010年出台，新增逆周期资本缓冲和流动性覆盖率，比如要求银行现金类资产至少能撑30天。现在全球2000多家大银行都按新规办事，大前年银行业资本充足率平均达13.5%，比协议一标准高5.5%。不过小银行还是偷工减料，比如有些国家只要求5%资本，害得欧盟前年又搞新规。巴塞尔协议就是让银行自己扛风险，别再让国家背黑锅。