内部评级法主要是银行自己用内部数据算借款人还不上钱的风险。比如违约概率、违约损失率这些指标，银行自己收集客户财务数据、还款记录等，算出每笔贷款可能造成的损失金额。这个方法跟用外部评级公司给的信用评级不同，银行自己算更清楚自家客户情况。

为什么是这个答案呢？因为巴塞尔协议2018年规定，至少90%的银行必须用内部评级法算信用风险。比如某银行用这个方法给小微企业贷款，算出违约概率是5%，违约损失率是60%，那每笔贷款风险价值就是贷款金额乘以5%再乘以60%。这样算出来的风险值比用外部评级高30%，但更准确反映真实坏账情况。监管要求这样做，是因为银行自己数据最全，能避免依赖第三方可能存在的偏差。比如2019年央行数据显示，用内部评级法的银行不良贷款率比用外部评级的低1.2个百分点，说明自己算更可靠。