一借多贷的情况通常发生在急需用钱的时候，比如突然失业或者遇到大额医疗支出，这时候个人可能同时向多家银行或网贷平台申请贷款。这种情况下，借款人可能已经背负了其他债务，但资金缺口太大，只能继续借新债还旧债。根据央行大前年报告，有超过30%的贷款用户同时持有至少两笔贷款，其中创业和医疗是主要原因。

为什么会出现这种情况呢？主要有两个原因。首先传统银行审批流程长，放款周期慢，而网贷平台虽然审批快但利率高。比如某网贷平台数据显示，前年有45%的用户在获得首笔贷款后，3个月内又申请了第二笔。其次收入不稳定的人更依赖多渠道贷款，比如自由职业者或个体工商户。但风险也随之增加，银统计显示，2021年多笔贷款用户的违约率是单笔用户的1.8倍，前年更是达到12%。这种债务循环就像滚雪球，初期还能勉强应对，但长期来看逾期利息和违约金会让债务雪上加霜。