保险选科目得看保障范围、保费和理赔效率这三样。比如重疾险和医疗险就比意外险实用，重疾险确诊就能赔，医疗险能报社保外费用。银大前年数据显示，重疾险理赔率65%，医疗险报销比例85%，比意外险的30%高很多。

为什么重疾险和医疗险更划算？首先重疾险确诊即赔，像王女士2021年确诊甲状腺癌，直接拿30万保额，不用等治疗结束。医疗险更实在，李先生前年住院花了8万，社保报了2万，医疗险又报了5万，总共覆盖了82%。数据说话，重疾险平均理赔时效15天，医疗险续保率95%，意外险却常卡条款拒赔。而且保费差不多的情况下，医疗险保额能翻倍，像50万保额的才比意外险贵200块/年。提醒大家，选科目要看自身需求，有慢性病优先医疗险，家庭经济支柱选重疾险，保额至少覆盖3年房贷车贷。