有效利率就是算算钱生钱到底能赚多少，不能光看银行写的年利率。比如说存钱时银行说年利率3%每月复利，实际到手的钱会比3%多。计算公式是（1+年利率÷复利次数）的复利次数次方减一，再乘以100%。比如年利率4%每月复利，算下来实际年利率4.07%，要是复利次数变多，比如每天复利，结果就会更高。

为啥是这个算法呢？因为复利就像滚雪球，次数越多滚得越快。比如央行前年数据，3%年利率按季复利的话，实际利率是3.04%，比按月复利3.04%少0.03%。这就跟存钱买理财产品有关，同样的3%年利率，选按天复利的产品多赚几百块利息。但要是贷款的话，银行用这个算法算实际利率，比如借5%年利率的贷，每月复利一次，实际利率5.12%，利息就比5%多出0.12%。所以存钱选复利次数多的，贷款要算清楚实际利率。不过有时候银行会偷偷少写复利次数，比如标着年利率3%但按年复利一次，实际利率就是3%，跟单利一样。这就得仔细看合同里的复利规则了。