房贷支出属于年金的一种，每月还钱包含本金和利息，像长期买保险一样算钱。等额本息和等额本金都是年金模式，用现值公式算总支出。比如100万房贷30年还，每月还4000多，总还利息50万左右。

为什么用年金计算？因为房贷每月固定还款额，像买年金保险一样持续支出。中国平均房贷利率4.9%，30年总利息约50万（100万×4.9%×30÷2），等额本息每月还4287元（100万÷360×（1+4.9%÷12）²÷（（1+4.9%÷12）360-1））。等额本金首月还5688元，末月还3283元，总利息约33万。用年金公式算能看清长期成本，比如提前还贷需算清剩余现值，避免多花冤枉钱。数据来自央行前年报告和房贷计算器实测。