年金成本就是买年金保险前要算清楚的总费用。比如每月交5000元，交10年总成本5万，但实际年金收益可能只有3万，这样买保险的钱就亏了2万。这就像买菜要算总价和能吃几天，不能光看单价。

为什么总成本要算总支出和总收益差？因为年金本质是长期储蓄，得看整体收支平衡。根据银大前年数据，商业年金平均收益率约2.5%-3.5%，假设每月交5000元，10年总支出5万，按3%收益率算，10年后本息合计5.15万，但实际年金领取期可能只有5-10年，折算到每月实际到账金额可能不足2000元。这就好比存银行定期，虽然利息比活期高，但提前支取会损失利息。所以买年金前必须算清总支出减去总收益，剩下的才是实际成本。