银行的成本就是它赚钱前要花掉的钱。比如发工资、租柜台和机房、买电脑系统、处理坏账、应付检查这些事都要花钱。这些钱就像种菜要买种子化肥，银行要赚钱就得先投入这些本钱。

银行要花这么多钱呢？首先员工工资占大头，前年四大行平均工资支出占营收的30%左右。科技投入每年涨20%，大前年科技费用超5000亿。坏账处理最要命，前年商业银行不良贷款率1.71%，每坏100万就亏掉这些钱。合规检查更烧钱，前年银保监罚款超200亿。就像开餐馆要付租金买食材，银行每笔贷款都要算利息成本，还有防客户跑路的押金。这些加起来，银行每赚100块得先花掉60块养这些成本。