银行资本就是银行家们自己出的钱加上赚的利润，这部分钱有三个主要作用。第一，它能让银行借给老百姓和企业的钱更多，比如工商银行去年有2.5万亿资本，就能放贷3倍多。第二，就像存钱罐一样，留点钱防风险，巴塞尔协议规定至少8%，中国银行平均是12%以上。第三，如果钱不够，银行不能随便借钱，否则可能倒闭，去年全国银行坏账率不到1%，说明资本保护了大家。

为什么银行资本这么重要呢？银行不是自己出钱全放出去，而是用资本撬动更多钱。就像用1块钱买10块钱的货，资本充足率12%就是说银行每放100块贷，自己留12块当保镖。中国银大前年数据，全国银行资本总额39.9万亿，比疫情前多了6万亿，这就让银行在疫情冲击下还能正常放贷。再比如招商银行，资本充足率14.5%，所以他们能给小微企业多放500亿贷款。要是资本不够，银行就像自行车没轮子，根本跑不动。去年有3家城商行资本降到10%以下，结果被监管要求暂停贷款，这就是资本不足的代价。所以银行资本就像给金融系统戴的保险套，既要让钱流动起来，又要防止爆雷。