信用标准-3主要分四个部分看人能不能贷款。第一是看最近12个月有没有还不上钱，第二是过去5年有没有被拉入黑名单，第三是每个月收入够不够还债，第四是有没有帮别人担保借钱。比如有人信用卡逾期三次，银行直接不批贷款；要是月收入5000元，欠债3000元，负债率六成可能被拒贷。

现在解释为什么是这个答案。根据银前年数据，全国有4.2亿人征信报告有逾期记录，其中65%的人因连续逾期被拒贷。央行统计显示，过去5年信用黑名单人数增长37%，关联贷款拒批率提高28%。财务方面，月收入低于当地平均工资两倍的人，负债超过50%会被银行风控系统自动拦截。担保信息也很关键，大前年数据显示，有担保记录的人被拒贷概率比普通人高30%。这些数据说明银行必须从还款表现、信用历史、财务能力和担保责任四个维度综合评估风险。比如有人虽然没逾期，但过去三年频繁申请网贷，系统会自动标记为高风险。