年金就是定期收钱或付钱，比如每月发工资、退休领养老金，或者房贷车贷这种固定每月还款。现值就是现在拿到的钱，折算成未来的总价值；终值就是现在存的钱，等以后变成的总金额。比如存钱买房子，现在存一笔钱，以后每月还房贷，这叫年金现值；反过来，现在每月存钱，等退休后能领多少钱，就是年金终值。

为什么是这个答案呢？因为年金计算要考虑时间价值，钱在不同时间点不能直接比较。比如现在拿1000块和一年后拿1000块不一样，因为1000块现在能投资生钱。假设年利率5%，30年后每月领1万，那现值就是这些钱现在值多少钱。用公式算的话，现值=每月金额×（1-1÷（1+利率）^期数）÷利率，终值=每月金额×（（1+利率）^期数-1）÷利率。比如每月领1万，30年利率5%，现值约253万，终值约798万。这说明时间越长，复利效应越明显，但现值要考虑折现压力。反过来存钱，现在每月存1万，30年后能拿798万，这比直接存银行利息高很多。所以年金现值和终值就像两面镜子，一个看未来多少钱现在值多少，一个看现在多少钱未来能变多少，关键都在利率和时间这两个变量上。