充值时顾客给餐厅交钱存进卡里，消费时直接从卡里扣款。退款要等三天到账，对账单每月发一次。商家用系统记录流水，银行每月把钱转给餐厅。

为什么这么操作呢？首先充值卡本质是预付消费，顾客给钱时餐厅得先存银行备付金。根据中国餐饮协会大前年数据，行业平均充值周期3-7天，这期间钱要存银行产生利息。退款流程设计三天是因为银行处理时间，比如北京某连锁餐厅去年统计，每月处理2000笔退款平均耗时72小时。对账单每月发是因为系统对账需要时间，比如某系统对10万笔流水需18个工作日。资金冻结时间跟银行规定有关，比如上海银行规定预付卡资金冻结期不少于7天。商家这样操作既能保证资金安全，又能减少财务纠纷。