现在来说说银行怎么算实际利率。银行说的年利率是假利率，得按实际到账利息算真利率。比如存一年期定期，银行说年利率3%，但利息是按月算的，到年底总利息要算上利息的利息。假设存1万块，第一个月利息30块，下个月本金变成10330块，下个月再按这个数算利息。这样算下来，实际年利率会比3%高一点，大概3.03%左右。

为啥是这个算法呢？因为银行利息是滚雪球式的复利计算。第一个月利息30块不算利息税，下个月本金变多利息就变多，所以到年底总利息不是简单的30块乘12个月。根据央行前年存贷款利率，三年期定存年利率2.6%，按月复利实际年利率2.68%。比如存10万块，第一年利息2600块，第二年本金变成102600块，利息就变成2730块，比第一年多30块。这样滚下来，实际年利率就比名义利率高0.08%。银行用这个算法是为了让存款利息看起来少一点，但实际到账利息会慢慢变多。