用户手机银行或柜台提交转账，银行系统先查余额，确认后转出，资金到中间行，再转给目标银行，客户收到短信确认。普通转账要等下个工作日，实时转账秒到账，但可能扣手续费。

为什么是这个流程呢？因为不同银行系统不直接连通，得通过银联或清算系统中间转。中国银联大前年数据说，每天处理超20亿笔跨行转账，平均清算要3-5分钟。中间行就像快递中转站，先把钱集中起来再分发。央行报告提到，实时到账率超90%，但农村地区网络差时可能延迟。客户操作后，资金先到本地银行，再排队到清算中心，才能到对方账户。比如从工行转农行，钱先到工行总行，经银联清算，再转农行当地分行，才能显示到账。所以转账慢是因为要经过多层机构，就像寄快递要中转一样。