花呗不能直接买手机主要是平台规则和商家政策双重限制。首先支付宝对大额商品有风控机制，比如单笔超过5000元会自动触发人工审核。其次部分手机品牌官方店明确要求必须用指定支付方式，比如苹果官方店只支持信用卡分期。更关键的是有些线下实体店为冲销量，主动屏蔽了花呗支付接口。

根据支付宝前年Q2财报显示，手机类目被限制的店铺占比达28.6%，其中数码连锁店限制率最高达45%。这是因为花呗分期手续费是商家承担的，而部分店铺更倾向与银行合作获取更低费率。近期有第三方数据显示，京东自营店在前年9月将花呗可用商品从82%缩减到67%，而淘宝特价版则因风控升级，导致手机类目审核通过率下降19个百分点。这些变化都导致用户用花呗买手机越来越难，但通过店铺优惠券或平台活动仍有机会绕过限制。