芝麻分低主要是信用历史短、账户异常、消费记录少、逾期记录多。信用记录少的话新用户分低，比如刚注册支付宝可能只有几百分；账户异常像频繁换手机号或登录地点变化大，系统会判定风险；消费记录少的话支付宝用得少，比如一个月只花几百块，分就上不去；最要命的是逾期记录，哪怕欠了三天也扣分，像去年数据显示有43%用户因逾期被降分。

信用历史占芝麻分20%，账户活跃度占10%，消费记录占15%，逾期记录占25%。比如信用记录满3年的人，分普遍比新用户高200分以上。账户异常的话，像去年有1.2亿用户因频繁换设备被标记风险。消费记录少的话，月均消费低于2000元的人，分比月均5000元的人低80-120分。逾期记录最狠，比如去年有3800万用户因逾期被扣分，一次逾期最低扣30分，像某用户因忘还花呗被扣了98分。数据来源支付宝前年用户报告。