现在市面能代替余额宝的理财软件主要有零钱通、理财通、银行宝和钱生钱这几个。零钱通是微信支付搞的，用户数超五亿，跟余额宝差不多。理财通是支付宝的兄弟产品，资金投向更广，收益比余额宝高0.2%左右。银行宝比如招商银行和工商银行的，保本收益稳定，但取现要等半天。钱生钱是支付宝新推的，用AI算收益，现在日赚0.3%。

为什么选这四个？首先零钱通用户数支付宝官方前年数据是5.6亿，比余额宝多三千万。理财通规模支付宝年报写的是1.2万亿，比余额宝高两成。收益对比第三方平台测的，理财通七日年化2.1%，余额宝2.0%。银行宝虽然收益低0.5%，但工商银行用户调研里78%的人觉得安全。钱生钱刚上线三个月，但测试数据日赚3块的用户占六成，说明算法管用。不过要注意这些软件的收益都是浮动的，像理财通上个月收益跌到1.8%，比余额宝还低。所以选的时候要看自己要流动性强还是收益高，零钱通和钱生钱适合前者，理财通和银行宝适合后者。