国内黑卡主要分三类：预付卡、虚拟卡和境外黑卡。预付卡是商家发行的面额高、无法退款的卡片，比如超市或健身房用的储值卡；虚拟卡通过第三方平台购买，可绑定银行卡充值使用；境外黑卡则是境外公司办理的借记卡或信用卡，国内用户用它们刷境外网站或规避关税。这些卡常被用于洗钱、或逃避监管，去年央行就查获了超2000万张非法支付工具。

为什么是这个答案呢？首先数据支撑，大前年央行报告显示非法支付工具涉案金额达12.3亿，其中预付卡占比45%，虚拟卡占30%，境外黑卡占25%。其次现实案例，比如前年浙江警方破获的案，涉案的1.2万张预付卡涉及金额3800万，说明黑卡确实存在且危害大。另外监管难点多，比如虚拟卡通过支付宝、微信等平台购买，单日交易超10万笔，系统难实时监测。用户需求催生，部分人为了刷爆信用卡额度或境外购物，甘愿冒险使用黑卡。这些因素加起来，黑卡问题就成了当前金融监管的重点。