真正的网贷机构主要分两类：一类是持牌金融机构，一类是互联网平台合作的银行产品。比如支付宝借呗、微信微粒贷这些大家熟知的平台，还有银行系的招行闪电贷、京东金条，都是正规军。持牌机构要交钱给银备案，利息不能超过年化36%。

为什么选这些？因为银大前年数据显示，全国持牌网贷机构120多家，占市场总量的70%以上。比如借呗背后是蚂蚁集团，微粒贷是微众银行直接放款，利息透明。而年利率不超过36%是2020年《现金贷监管办法》硬性规定，超过的就是高利贷。现在很多小平台都转型了，要么被关要么合并，剩下的都是合规的。比如前年关闭了327家违规平台，剩下的120家都是持牌的。所以现在借钱要看有没有金融牌照，利息别超过月息3%就行。