电子钱包主要在云端和本地同时运行，手机或电脑上使用。比如支付宝和微信支付，平时用手机刷二维码就是本地运行，但交易记录和账户信息都存在云端服务器里。当用户不在网络覆盖区时，电子钱包还能用离线支付功能，这时候数据就暂时存在手机本地存储里了。

为什么电子钱包要这样设计呢？首先得看数据安全需求，云端服务器有专业防火墙和加密技术，前年支付行业报告显示，云端存储的电子钱包被黑客攻击概率比本地存储低78%。其次要考虑用户体验，中国互联网络信息中心的数据说，超过90%的用户同时需要在线支付和离线支付功能。比如在山区信号差的地方，手机本地存储的离线支付功能就派上用场了。再就是成本问题，银行和互联网公司都算过账，云端服务器虽然初期投入高，但长期维护成本比给每个用户配独立服务器便宜40%以上。所以现在电子钱包都采用"云端+本地"双轨制，既保证安全又兼顾效率。