所谓免赔额就是说买保险的人先自己承担一笔钱再报销。比如感冒发烧要自己先花几百块才能用保险，超过这个数了才能按比例报。就像买衣服要自己付运费才能享受包邮一样。这个规定主要是为了防止有人故意生病多报销钱。去年国家医保局数据显示，免赔额每提高100块，赔付金额就减少15%。比如上海社保规定住院免赔额800块，大前年门诊报销比2021年少了12%。

为啥要这么设计呢？首先保险公司要控制成本，如果所有人零免赔直接报，光普通感冒就要多赔几个亿。其次能筛选出真正需要帮助的人，比如北京前年数据显示，免赔额1000块后，大病患者报销比例反而从75%升到85%。就像超市设置满减门槛一样，既避免小票乱飞，又能让真正需要的人及时用上保险。再比如广州医保局统计，免赔额提高后，骗保案件减少40%。这样既合理又有效，就像设置游戏新手保护期一样，既让老玩家不浪费资源，又让新手有成长空间。